Ви, напевно, вже чули про китайський соціальний рейтинг. А чи знаєте про американський? А він є!
Він називається "кредитним рейтингом". І навіть якщо ви мультимільйонер, вам все одно потрібно брати кредити, щоб мати кредитний рейтинг, без якого в американському суспільстві ви будете маргіналом.
На що впливає наявність/відсутність кредитного рейтингу у США:
- Звичайно на рішення про видачу вам кредиту!
І не важливо, чи мова про іпотеку, чи видачі вам кредитної картки.
Навіть якщо ви мільйонер, в Америці набагато вигідніше купувати нерухомість у кредит під 5%-6%, а гроші інвестувати у фонди під вищий відсоток. - На ставку за кредитом.
Хороший кредитний рейтинг знижує оцінку ваших ризиків і ви отримуєте кредит дешевше.
немає кредитного рейтингу - отримайте +2% до ставки кредиту та відчувайте себе "лохом". - На одержання оренди.
Не всі мешкають у своєму житлі.
Орендодавець зацікавлений у зниженні своїх ризиків та потребує кредитного рейтингу.
Немає рейтингу – немає оренди. Платіть утридорога за життя в готелі.
З орендою машини трохи простіше, але так само у вас попросять не дебетову картку, а кредитну. - Вам потрібна страховка? А що у вас із кредитним рейтингом? Якщо його немає, так само вартість зашкалюватиме. У тому числі страховка авто. В тому числі і медична. А в Америці ви вже знаєте, що без медичного страхування до лікаря втридорога потрапити, а без нього ні рецепта ні ліків.
Загалом жити можна, але хіба це життя? Ви можете авто брати не в кредит, але страховку візьмете.
На заправці вам можуть відмовити у прийомі дебетової картки (мій випадок) і вимагатимуть саме кредитну.
Ось як відрізняються бали кредитного рейтингу в США:
- 300-579: Низький кредитний рейтинг.
Кредитори можуть відмовити у кредиті або встановити вищі процентні ставки. - 580-669: Середній кредитний рейтинг.
Кредитори можуть схвалити кредит, але можуть встановити вищі процентні ставки. - 670-739: Гарний кредитний рейтинг.
Кредитори можуть схвалити кредит за стандартними умовами. - 740-799: Відмінний кредитний рейтинг.
Кредитори можуть схвалити кредит за найвигіднішими умовами. - 800-850: Ідеальний кредитний рейтинг.
Кредитори будуть конкурувати за надання кредиту.
Наче все зручно. Але чим це відрізняється від китайського соціального рейтингу?
У Китаї він впливає на широкий спектр аспектів життя громадян, включаючи:
- Доступ до фінансових послуг;
- Доступ до освіти та працевлаштування;
- Доступ до державних послуг;
- Доступ до громадських місць.
Як бачимо, у США поки що все більш ліберально. У кожної медалі дві сторони.
До плюсів кредитного рейтингу можна віднести стимулювання американської економіки. Вас просто мотивують мати рейтинг, а для цього потрібні кредити. Як наслідок, зростання числа та сум кредитів штовхає зростання американської економіки через зростання споживання.
Декілька актуальних цифр:
- За населення США 332 млн осіб - 83,5 млн осіб (25%) мають іпотечний кредит!
- Американці винні $12,01 трильйона за своїми іпотечними кредитами, а іпотечний борг становить 70,4% споживчого боргу в США! ВВП США доречі становить $25 трлн.
Якби в Україні активно застосовувалося іпотечне кредитування, то додатковий приплив капіталу на ринок нерухомості склав не менше $80 млрд + божевільне зростання будівництва, нових робочих місць, зарплат, але... Обсяг іпотечних кредитів в Україні лише 8 млрд грн, що становить лише 0,13% ВВП.
Кредити на навчання в США становлять $1,7 трильйона, споживчі кредити $3,4 трильйона, кредити на покупку автомобілів: $1,6 трильйона. Інші види кредитів $1,0 трильйона.
Загальна сума заборгованості за приватними кредитами у США становить майже $20 трлн! І важливу роль у цьому відіграє, як не дивно "кредитний рейтинг".
У вас, до речі, найімовірніше, теж є кредитний рейтинг. Кредитних історій в Україні вже понад 80 млн, але яка вам від цього різниця, якщо ви не можете як в Америці взяти кредит на квартиру на 30 років (під 6% річних).
Автор: Анатолій Амелін, економіст, директор економічних програм Українського інституту майбутнього
