21 травня Верховна Рада ухвалила у другому читанні законопроєкт 8300, тобто новий закон про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників ТЗ. У дію його введуть з 1 січня 2025 року, а деякі норми поступово. Якими будуть основні умови автоцивілки та як підвищуватимуть суми виплат, розбирався "Ми – Україна".

Які основні умови автоцивілки?

За законодавством є два види договорів обов'язкового страхування:

• внутрішній – цивільно-правової відповідальності, який діє в Україні;
• міжнародний – договір членів міжнародної системи автострахування "Зелена картка".

За новим законом відповідає за укладання договору на транспортний засіб:

• той, на кого він зареєстрований;
• фізособа, яка ввезла ТЗ в Україну тимчасово;
• власник незареєстрованого ТЗ.

Укладати договори треба у такі строки:

• ТЗ незабезпечений, тобто на нього ще немає договору – не пізніше дня реєстрації;
• ТЗ незареєстрований, непреререєстрований, знятий з обліку, але є номерний знак для разових поїздок – до початку використання;
• попередній договір добігає кінця – на пізніше останнього дня строку його дії;
• ТЗ ввозять на територію України та немає сертифіката "Зелена картка" – перед в'їздом.

Виїжджати з України у країну, яка є членом системи "Зелена картка" без чинного у цій країні міжнародного договору неможна.

До системи Green Card входять 45 бюро Green Card. Вони представляють близько 1500 автостраховиків у 50 країнах Європи, Північної Африки та Близького Сходу.

При в'їзді на територію України ТЗ з іноземною реєстрацією на весь час його перебування має діяти договір "Зелена картка" від іноземного страховика або внутрішній договір страхування. При виїзді – договір "Зелена картка", укладений в Україні страховиком – повним членом МТСБУ (Мотороне (транспортне) страхове бюро України)

МТСБУ регулює страховий ринок автоцивілки, а Національний банк страховий ринок загалом.

Де шукати інформацію про автоцивілку?

МТСБУ веде єдину централізовану даних щодо автоцивілки. У ній мають бути дані про:

• страховиків;
• договори, укладені страховиками-членами МТСБУ;
• страхові випадки: їхній стан, результати врегулювання, ТЗ та страхувальників, у тому числі їхні персональні дані;
• інші відомості.

Порядок внесення інформації до бази даних затверджує МТСБУ і доступ до неї надається безоплатно. Вона може бути відкритою чи з обмеженим доступом. Відкритою є про договір обов'язкового страхування для конкретного ТЗ, дані про страховика, про укладення договору та про умови використання забезпеченого ТЗ, якщо на нього укладений внутрішній страховий договір.

Власник ТЗ може безоплатно отримувати від МТСБУ такі дані з бази:

• про історію страхових випадків із автівкою, якою він володів;
• про історію ДТП автівок, якими він володів протягом останніх семи років.

Хто перевіряє наявність полісу автоцивілки?

Наявність та чинність договорів автоцивілки через базу даних можуть перевіряти:

• поліцейські під час регулювання дорожнього руху, здійснення контролю за ним та за правомірністю експлуатації ТЗ. Це можуть фіксувати на фото і відео. Також під час оформлення ДТП та порушення ПДР. Тобто у копів буде більше підстав для перевірки, бо зараз вони вивчають поліс у разі порушень ПДР та оформленні ДТП;
• прикордонники у місцях їхнього контролю. До змін – тільки підчас перетинання кордону;
• посадові особи Укртрансбезпеки. Раніше таких повноважень не було.

Якщо у базі немає внутрішнього договору, водій має натомість пред'явити сертифікат "Зелена картка" на вимогу.

Де не можна укладати договори?

Закон забороняє нав'язувати послуги з автоцивілки. Страховики не можуть відмовляти у договорі власнику ТЗ, хіба що відмова обумовлена законом, вимагати, щоб він придбав якісь інші послуги в якості обов'язкової умови договору.

Не можна продавати поліси в місцях:

• реєстрації та перереєстрації ТЗ;
• оформлення дозвільних документів;
• контролю їхньої наявності.

Проте дозволено продавати через мультимодальні термінали на пунктах пропуску через кордон.

Як укладати та розривати договір страхування?

За законом страховий договір укладається в електронній формі із паперовою його формою.

Страховики на сайтах мають розмістити перелік відомостей, які мають істотне значення для оцінки страхового ризику, та інформацію, яку враховують при визначенні страхової суми. У тій формі, яка влаштує страховика, клієнт їх надає.

Внутрішній договір:

• набирає чинності з часу і дати внесення даних до бази даних;
• припиняється о 24 годині того дня, який є датою завершення договору.

Міжнародний договір:

• набирає чинності у визначений у ньому день о 0 годин;
• припиняє дію о 24 годині того дня, який є датою завершення договору.

Страхове покриття діє увесь строк дії договору. Страхову премію у повному обсязі треба сплати до або під час укладання договору.

Коли договір підписаний, не пізніше дати його початку, власнику ТЗ мають видати страховий поліс в обраний ним спосіб.

У полісі мають бути:

• номер договору;
• дата і час початку дії, строк дії;
• інформація про страхувальника і ТЗ;
• найменування страховика, його адреса, електронка для подання скарг і заяв, номер телефону;
• розмір страхової премії та страхової суми;
• посилання на договір у базі;
• обмеження щодо умов використання ТЗ, якщо вони є (для внутрішнього договору);
• територія дії договору (для міжнародного договору);
• інша інформація, яку МТСБУ визначить як обов'язкову.

Безоплатно на вимогу страхувальника при укладанні договору йому мають видати бланк європротоколу про ДТП з інструкцією.

В разі зміни власника, новий має протягом 15 днів з набуття права зв'язатися із страховою компанією та надати їй свої особисті дані.

Строк дії внутрішнього договору. Він може бути менше шести місяців тільки щодо поки незареєстрованих ТЗ (на строк до реєстрації) та ТЗ з іноземною реєстрацією (на час перебування в Україні). Такі короткочасні договори можуть бути на 15 днів, 21 день, місяць, два місяці, три місяці, чотири місяці, п'ять місяців.

Строк дії міжнародного договору. "Зелена картка" може бути на 15 днів, 21 день, один місяць, два місяці, три місяці, чотири місяці, п'ять місяців, шість місяців і так до одного року.

Новий договір, якщо його укладають щодо вже застрахованого ТЗ із чинним полісом, анулює попередній. Також договір можна розірвати достроково з ініціативи страхувальника або страховика, але страхувальник має дати згоду.

Страхувальник може в односторонньому порядку за письмовою вимогою розірвати договір, якщо власник ТЗ змінюється або автівка знищена. У такому випадку протягом трьох років страхувальник може написати заяву до страховика про повернення частини страхової премії. Гроші мають повернути протягом 30 днів з дня отримання заяви. Це стосується внутрішніх договорів.

Якщо власник змінюється в результаті відчуження авто, строк дії договору продовжується, а обов'язки переходять до нового власника. В разі смерті страхувальника права і обов'язки за договором переходять тому, хто отримує автівку у спадок.

Які розміри страхових премій та що із пільгами?

Розмір страхової премії СК визначає самостійно та може враховувати історію ДТП з вини страхувальника чи власника ТЗ. Франшизу, яку зараз встановлюють усі та розмір якої обмежений 2% страхової суми, новими законом у  договорі забороняють застосовувати.

Є низка пільг для фізичних осіб-страхувальників. Їх застосовують у тому випадку, якщо об'єм двигуна ТЗ до 2500 см3 або потужність електродвигуна до 1500 кВт включно та його не використовують з комерційною метою. Застосовувати пільгу можна тільки до однієї автівки страхувальника.

50% премії сплачують власники ТЗ за умови особистого керування або в разі керування особою пільгової категорії:

• УБД;
• учасники Революції Гідності;
• учасники війни;
• особи з інвалідністю ІІ групи
• чорнобильці І чи ІІ категорії;
• пенсіонери.

50% премії сплачують власники ТЗ – особи з інвалідністю І групи за умови особистого керування, керування іншою особою у присутності страхувальника чи в разі керування особою з пільгової категорії.

Умови для пільговиків погіршуються. Бо за поки чинним законом про автоцивілку (ст. 13), який припинить діяти з наступного року, УБД, постраждалі учасники Революції Гідності, особи з інвалідністю внаслідок війни, особи з інвалідністю І групи взагалі звільняються від обов'язку укладати договір обов'язкового страхування. За новим законом їм пропонують лише знижку на поліс.

Якою буде страхова виплата?

Максимальні розміри страхових сум в залежності від шкоди будуть доводити до мінімальних рівнів, встановлених євродирективою.

Страхові суми за внутрішніми договорами:

• в разі шкоди життю та здоров'ю потерпілих – не менше 1,3 млн євро на одну потерпілу фізособу та не менше 6,45 млн на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих;
• шкода майну потерпілих – не менше 1,3 млн євро на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.

Але такими будуть розміри виплат з 1 січня року, який настане через п'ять років після вступу України до ЄС. Тобто ще не скоро. Поки перехідний етап та поступове їхнє підвищення.

Шкода життю і здоров'ю. Зараз ліміт 320 тис. грн на одного потерпілого, а буде:

• з 1 січня 2025 року: 500 тис. грн на потерпілу особу або 5 млн грн на один страховий випадок;
• з 1 січня 2026 року, але не раніше 1 січня року наступного після того, колу скасують чи припинять воєнний стан – 1 млн грн на потерпілу особу та 20 млн грн на страховий випадок;
• з 1 січня року, наступного після вступу до ЄС – 10 млн грн на потерпілу та 50 млн на страховий випадок;
• з 1 січня другого руку після вступу до ЄС – 20 млн грн на потерпілу та 100 млн грн на страховий випадок;
• з 1 січня третього року після вступу до ЄС – 32 млн грн на потерпілу та 160 млн грн на страховий випадок.

Шкода майну. Зараз ліміт 160 тис. грн на потерпілого або 800 тис. на одну страхову подію, а буде:

• з 1 січня 2025 року: 250 тис. грн на потерпілу особу або 1,25 млн грн на один страховий випадок;
• з 1 січня 2026 року, але не раніше 1 січня року наступного після того, колу скасують чи припинять воєнний стан – 2 млн грн на страховий випадок;
• з 1 січня року, наступного після вступу до ЄС – 10 млн грн на страховий випадок;
• з 1 січня другого руку після вступу до ЄС – 16 млн грн на страховий випадок;
• з 1 січня третього року після вступу до ЄС – 32 млн грн на страховий випадок.

Страхові виплати будуть у тій сумі, яка була встановлена на день укладання договору. Якщо постраждали декілька осіб, суму між ними розподіляють пропорційно завданій шкоді протягом 30 днів після ДТП. Якщо нових постраждалих виявлять вже після виплати – виплатять їм гроші у межах залишку.

Суттєве підвищення лімітів вплине на вартість полісів автоцивілки. Але точні масштаби здороження важко визначити, оскільки за законом ціноутворення на ринку буде вільним.

"Відповідно до нового закону, страхові компанії мають право самостійно встановлювати ціни за відповідним страховим продуктом та індивідуально для кожного клієнта", - вказує начальник юруправління МТСБУ Роман Роменський.

Які регламентні страхові виплати від МТСБУ?

"Впровадження нового закону значно покращить гарантійну функцію МТСБУ перед потерпілими за зобов’язаннями колишніх страховиків-членів Бюро, - каже генеральний директор МТСБУ Олександр Берназюк, - Адже за ним МТСБУ має право здійснювати регламенті виплати одразу після того, як страховик припинив членство і протягом законодавчо встановленого строку не виконав свої зобов’язання щодо страхової виплати. Нарешті здійснення процедур ліквідації (самоліквідації/банкрутство) страховика не буде перешкодою для проведення Бюро такої виплати".

Виплати у зв'язку із лікуванням у розмірі підтверджених медзакладом та розрахунковими документами здійснюють на доправлення, розміщення, утримання, діагностику, лікування, протезування, реабілітацію потерпілого у лікарні. Плюс підтверджені витрати на догляд та ліки. Мінімальний розмір виплати у зв'язку із лікуванням – 1/30 актуального розміру мінімалки за один день лікування, тимчасової непрацездатності. Сплачувати її можуть максимум 120 днів.

Виплати у зв'язку із втратою працездатності. Сума – це недоотримана середня зарплата, середній дохід за час непрацездатності. Для ФОПів – неотриманий за цей період дохід. Для непрацюючих – 1/30 від актуального розміру мінімалки за кожен день непрацездатності.

Виплати у зв'язку зі стійкою втратою чи зменшенням професійної працездатності. Суму визначають у розмірі втраченого заробітку, доходу. Туди мають включати витрати на пристосування до нових умов життя. Порядок та умови має затвердити Кабмін. Якщо потерпілий та страховик не домовляться про інше, цю виплату здійснюють щомісяця рівними чистинами, але не більше ніж до досягнення особою пенсійного віку.

В тому разі, якщо внаслідок ДТП людина стала особою з інвалідністю встановлюють такі мінімальні суми виплат:

• встановлення І групи або визнання потерпілої дитиною з інвалідністю – 36 розмірів мінімалки;
• встановлення ІІ групи – 18 розмірів мінімалки;
• встановлення ІІІ групи – 12 розмірів мінімалки.
• Виплата за моральну шкоду. Розмір – 10% від страхової виплати у зв'язку із лікуванням та втратою працездатності.

Виплата в разі смерті потерпілого. Вона передбачена, якщо потерпілий помер протягом року після ДТП та в наслідок неї. Її мають виплачувати утриманцям померлого. Розмір не може бути меншим 36 розмірів мінімалки на день страхового випадку.

Також чоловік (дружина), діти та батьки померлого мають право на відшкодування моральної шкоди. Її розмір – не менше 25 мінімальних зарплат на дату страхового випадку.

Виплата у разі пошкодження ТЗ. Вона включає витрати на ремонт у тому числі умисних пошкоджень, якщо рятували потерпілих, евакуацію та послуги стоянки. Вартість деталей оцінюють або представник страховика, або оцінювач, судовий експерт.

"На сьогодні, як відомо, виплати здійснюються на підставі експертизи: як експерт обрахував, таку суму страхова компанія і виплачувала, звичайно, з урахуванням зносу запчастин, що передбачає нинішня методика. Згідно з новим законом, поняття зносу не буде, він не нараховуватиметься", - каже гендиректор МТСБУ.

Якщо ТЗ експлуатували менше 5 років та він ще під гарантією, вартість деталей має буте не меншою за нові, дозволені для обслуговування виробником. Якщо автівка старша – вартість аналогічних оригінальним деталей.

Потерпілий має обрати ремонтників з того, переліку, який визначає страховик та розміщує на своєму сайті. Але обирати тільки з цього кола власник авто має у тому випадку, якщо не менше трьох запропонованих ремонтників знаходяться у 150 км від місця його проживання або перебування автівки. Якщо відстань більше 150 км, тоді обирає сам.

Якщо автівці менше п'яти років та вона під гарантією, ремонт має бути у сервісному центрі виробника.

Якщо потерпілий відмовляється ремонтувати на таких умовах, страховик має сплатити вартість ремонту, розраховану СК чи оцінювачем або судовим експертом. Послуги оцінювача або експерта має компенсувати страховик.

Виплата в разі знищення авто. Знищеною автівка вважається, якщо вартість ремонту перевищує ринкову на день ДТП. Сума виплати – це різниця між ринковою вартістю до та після пошкодження плюс витрати на евакуацію. Вартість до ДТП встановлюють оцінювач, судовий експерт або страховик за законодавством про оцінку майна. Вартість після пошкодження – на підставі запропонованої ціни за пошкоджену автівку на профільному аукціоні.

Якщо потерпілий погоджується на відчуження автівки страховою, тоді виплата – це ринкова вартість на день ДТП та витрати на евакуацію.

Кому та коли подавати заяву на виплату?

Пряме врегулювання. Зараз участь страховий компаній у системі прямого врегулюванні збитків є для них добровільною, але за новим законом стане обов'язковою. Потерпілий може звертатися по врегулювання до свого страховика – власної страхової компанії, а не до тієї СК, з якою договір про автоцивілку уклав відповідальний за ДТП. Це одна із довгоочікуваний та зручних для водіїв норм. Але у неї є певні умови:

• пряме врегулювання можливе, якщо ДТП відбулось за участі лише двох ТЗ, з яких або на обидва є автоцивілка, або автоцивілка є на автівку потерпілого та у ДТП її пошкоджено або знищено. В інших випадках звертатися можна тільки до страховика відповідального за ДТП;
• звернувшись по врегулювання до своєї СК потерпілий втрачає право звертатися до СК відповідального за ДТП і навпаки, якщо звернулась до СК відповідального, то не може до своєї.

У випадку прямого врегулювання СК потерпілого звертається із зворотною вимогою до страховика відповідального за ДТП.

Строки заяви на виплати. Протягом року після ДТП можна подавати заяву, якщо пошкоджено автівку, майно, протягом трьох років – якщо заподіяна шкода життю чи здоров'ю.

Граничний строк прийняття рішення страховиком за заявою – 60 днів з дня її подання, якщо всі документи в нормі. Якщо СК вивчає обставини та наслідки, замовляє дослідження чи експертизу, граничний строк не може перевищувати 90 днів. Строки розгляду закон суттєво скорочує, і це також одна з найпривабливіших для автовласників умов.

Про рішення страховик має повідомити заявника письмово та протягом трьох днів здійснити страхову виплату.

Як діяти у разі ДТП?

За законом закону водій, причетний до ДТП, має протягом трьох днів повідомити про неї страховика, з яким укладений договір про автоцивілку.

Якщо на місце викликали копів, вони мають перевірити страхові поліси та сприяти тому, що місце пригоди та транспортні засоби перевірив представник СК.

Пошкоджені автівки треба зберігати у тому ж стані, що й після ДТП, поки їх не огляне страховик. Компанію зобов'язують провести огляд протягом 10 днів після повідомлення про пригоду. Про огляд укладають акт, який може бути у електронному вигляді.

Якщо страховик у передбачені строки після повідомлення не огляне ТЗ і при цьому потерпілий огляду не перешкоджав, компанія  має компенсувати витрати потерпілому на визначення розміру шкоди.

Європротокол. Це оформлення ДТП її учасниками без участі поліції. Його бланк при укладанні страхового договору має видавати страхова.

За законом після укладання європотоколу та його надання страховику у паперовій чи електронній формі водії можуть залишити місце пригоди.

Європротокол у разі ДТП та для потреб страхування можна застосувати за таких умов:

• ДТП контактна, наявне зіткнення;
• учасниками є дві автівки і у водіїв є поліси автоцивілки;
• шкода заподіяна лише ТЗ, немає шкоди життю, здоров'ю;
• у водіїв немає ознак сп'яніння, впливу ліків;
• в разі досягнення згоди водіїв.

"До впровадження нового закону, страхова виплата у випадку ДТП, оформленого за допомогою Європротоколу, обмежувалась лімітом у 80 000 грн. Після впровадження нового закону, ліміт відшкодування буде у межах страхової суми, якщо НБУ не встановить максимальних розмірів виплати", - пояснює Роман Роменський.

Які штрафи для порушників?

Якщо страхувальник при укладанні договору надасть недостовірні дані і це призведе до зменшення страхової премії СК, тоді з нього стягують штраф у п'ятикратному розмірі страхової премії, але не більше 50% розміру страхової виплати.

Якщо страхувальник використовав автівку, на яку договором встановили обмеження умов використання (як от умови для пільговиків), та спричинив ДТП, тоді йому загрожує штраф у десятикратному розмірі страхової премії, але не більше 50% страхової виплати.

Якщо страхову виплату СК провела, а потім з'ясувалося, що суму визначили на підставі неповних, неправдивих чи недостовірних даних, виплату або повністю, або у частині, яка нарахована безпідставно, треба буде повернути. Плюс витрати страховика у зв'язку із виплатою.

Нагадаємо, що раніше "Ми – Україна" розповідав про умови виконання військово-транспортного обов'язку та мобілізацію автівок.